Q：个贷风险如何防范？

A：谨遵四大客户审查“军规”。

伴随着经济发展新常态，企业贷款不良也逐渐“传染”至个人贷款领域：房贷违约率上升、车贷弃车走人、经营贷款转移资产……银行的风险事件屡见不鲜。新形势下，如何发展个贷业务，怎样规避信贷风险？笔者总结个人贷款风险防范的几条“军规”，供读者参考。

客户准入是信贷风险防范第一关。贷款放给谁、放多少，银行有其内在评估流程。个人贷款的客户准入，除了风险模型评估外，以下五类群体应拒之门外。

1．“刺龙画虎”的社会人。判断一个人可不可以贷款，最重要标准是看他的品行与信誉。怎样判断一个陌生人的品行与信誉？个人谈吐、外在形象是一个很好的特征。一般来说，那些“刺龙画虎”的人，所从事的大多是一些洗浴、歌厅、高利贷等行业，有钱时挥金如土，没钱时四处漂泊，常常在刀尖上混日子。这些人是社会的高危人群，也是缺少诚信的群体，银行贷款给这些人，极易产生风险。

2．“年纪轻轻”的月光族。在个人贷款客户中有一类人应引起注意。他们年纪轻轻，挣钱不多，却花钱如水，有时恨不能“挣一分花十分”，“月月挣钱，月月花光”，这就是人们常说的月光族。一个不懂得如何赚钱，只知道怎么花钱的人，对生活没有一点打算，这样的“毛头小孩”，无论家庭多么富有，不管父辈职位多高，贷款放给他们，总会让人心存不安。

3．“居无定所”的生意人。中国人向来信奉的是“安家立业”。有没有固定居所，可以看出一个人生活安定与否。做生意没有固定场所，无论买卖做得咋样，总会让人有些不踏实。居无定所的人，做生意常常是东一榔头西一棒子，没有一丝定力。给这样的“生意人”贷款，不赔钱才是怪事。

4．“不务正业”的机关人。别以为贷款放给机关干部，就可以高枕无忧。实际上，每个机关单位或多或少都有些不务正业的“闲人”，他们顶着经商办企业名头，三天打鱼两天晒网，一边捧着“金碗”蹭官饭，一边干着私活捞“外快”。在单位，他们是没人敢惹的“刺头”，本事没多大，毛病却不少。在很多人眼里，他们是职场的失败者，这类人也是不敢让人托付的投机者。

5．“超级消费”的企业主。个人贷款主要用于消费，可消费一旦超出常人想象，就会让人产生一种不安全感。生活中，一些企业主买卖不大，派头却不小。动辄一掷千金购豪车、买洋房。如有企业主在银行申请贷款万，经查他个人名下贷款万用于购买劳斯莱斯，和这种花钱无节制的客户做业务千万要小心。一有风吹草动，很可能停血断供，银行贷款注定血本无归。

贷前调查是贷款决策的基础。借款人的借款背景是什么，偿债能力怎么样，到底能不能贷，有赖于贷前调查。贷前调查越深入，客情信息就越全面，贷款决策也就越“靠谱”。

1．“多方打探”，了解家庭背景。家庭背景一定程度反映借款人还款能力。“多方打探”，包含三个渠道：一是打听街坊邻居，访其爱好习性，生活作风不好的不贷，不可迷信抵押物；二是打听单位同事，审交易流水，入不敷出的不贷，不迷信收入证明；三是打听亲戚朋友，查信誉品行，坑蒙拐骗的不贷，不迷信工作职位。

2．“刨根问底”，把握真实用途。贷款用来干什么，会不会流向危险领域，这是银行最关心的事情。面谈是获得实情的基本方法。贷款面谈，涉及三个方面：一谈行业态势，看借款人是否真正了解市场，有多少不真实的成份；二谈发展规划，看借款人懂不懂得管理，有多少自己的心得；三谈收入来源，看借款人会不会经营，有多少客户积累。

3．“现场勘查”，评估还贷能力。还贷能力怎么样，光说不行，重要的是现场勘查。现场勘查，要突出三个重点：一查水电设备运转，设备满负荷，员工三班倒，说明个体经营正常；二查应付工资与库存，不拖欠工资，无库存积压，说明销售回款正常；三查抵押资产，产权没纠纷，押品无抵押查封，说明个人资产状态正常。

4．“系统绑定”，监控资金归行。对借款人账户绑定，方便信贷资金监管，易于销售收入归行。账户绑定，应衔接三个系统：一是收入账户绑定还款系统，定期划转，随存随划；二是结算账户绑定代发系统，定向支付，肥水不流外人田；三是理财账户绑定财富系统，数据监控，







































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